Сколько бы Национальный банк Украины не стремился сократить рынок финансовых услуг, чтобы сделать его проще и удобнее для граждан, успехов это совершенно не приносит. Конечно, получилось избавиться от огромного количества банков, ломбардов и кредитных союзов. Но взамен них начали расти, как грибы после трехдневного ливня, всяческие частные финансовые компании. Создала ли ликвидация банков ещё больше проблем?
Откуда они берутся?
В течение последних трех лет, как раз после начала повальной ликвидации не выполняющих условия банков, на рынок финансовых услуг буквально стали нападать свеженькие компании, стремясь занять место, освобождаемое каждым уничтоженным банком. За три года их количество увеличилось двукратно. После того, как банки начали закрываться, на улицу попадали сотни и тысячи людей — бывшие кассиры, менеджеры, управляющие и так далее. Всем им нужно что-то кушать, во что-то одеваться. А после того, как закрывается банк — его место освобождается, и его относительно легко можно занять.
Со временем поток создаваемых финансовых компаний совершенно не уменьшается. Сегодня на рассмотрении находится ещё 40 новых заявок на регистрацию.
Почему ликвидация банков породила именно финансовые учреждения?
За 3 года количество зарегистрированных финансовых компаний, проведенных официально через Нацкомфинуслуг, выросло более чем в два раза. Если раньше их было 324, то сейчас можно насчитать 673! Огромная цифра, особенно если обратить внимание на некоторые факты. Например, на то, что по прочим статьям небанковских учреждений наоборот стало намного меньше, чем было. За счет этого сократились:
- Ломбарды.
- Страховые компании.
- Кредитные союзы.
Инвесторы весьма заинтересованы в регистрации кучи новых финансовых учреждений. Им кажется это, на волне сокращений более серьезных конкурентов, выгодным вложением капитала. И, как ни странно, они не ошибаются. Есть ряд факторов, которые позволяют сделать такой бизнес действительно прибыльным:
- Огромное количество свободной рабочей силы с достаточной квалификацией. Поскольку количество банков сокращается, уменьшается и количество рабочих мест. Все, кто работал в банке до его закрытия, оказываются буквально на улице без гроша в кармане. Согласно данным, полученным от Ассоциации защиты банков, таких безработных более 35 тысяч. При этом все они имеют соответствующие знания и квалификацию. Следовательно, их можно нанимать, в большинстве случаев не переобучая, что позволит сэкономить на персонале.
- Необходимость в финансовых учреждениях для населения. Поскольку количество банков серьезно уменьшилось, то отделений стало, что логично, намного меньше — их число сократилось с более чем 20 тысяч до чуть менее, чем 11 тысяч. А населению это не нравится — ему хочется, чтобы все было в шаговой доступности и без очередей. К тому же ряд финансовых услуг становится недоступен. И новые компании способы закрыть эту брешь.
Примечательно, что численно финансовые учреждения, имеющие лицензии на перевод средств без открытия нового счета, увеличились с 4 до 45 штук. А валютные лицензии имеют целых 300. И из них почти две трети (196) были оформлены за 3 года, а остальные — в течение 10 лет до этого. А если учесть тот факт, что регулятор очень не любит выдавать такие лицензии, придираясь буквально к каждой запятой или пробелу, цифра выглядит весьма внушающе. Как говорят те, кто лично прошел через это горнило, отказ можно было получить за любое, даже самое ничтожное, нарушение — вплоть до неправильного отступа или отсутствующей запятой в документе.
Но стремятся открыть собственные финансовые учреждения не только успешные инвесторы. Часто так бывает, что к такому выходу прибегают коллективы из закрытых банков. Они просто формируют небольшую группу, которая либо ищет инвесторов, либо самостоятельно копит необходимые финансы, чтобы открыть частное дело. Если учесть, что в каждом банке обязательно есть топ-менеджер, то с управлением, знаниями и умениями у таких коллективов должно быть все отлично. А если кому-то не хватает квалификации, чтобы работать и успешно вести дело, они отправляются на курсы по подготовке финансовых директоров.
Затраты на открытие собственного финучреждения
Естественно, чтобы пройти все круги регистрации своего дела, не отделаться голым энтузиазмом. Нужны деньги, и немаленькие, без них открыть финучреждение не получится. Чтобы получить свидетельство финансовой компании, необходимы взносы:
- чтобы была возможность осуществлять один вид деятельности, понадобится капитал в 3 миллиона гривен;
- для двух видов деятельности или более придется раскошелиться на 5 миллионов гривен;
- чтобы открывать филиалы, надо вложить 7 миллионов гривен.
Причем чтобы внести средства, придется ещё доказать, что они получены законным путем. Хотя если сравнивать эти требования и финансовые вложения с перечнем, необходимым для регистрации банка — то тут все очень дешево и просто.
Также с регистрацией стоит поторопиться. Верховная Рада отреагировала на взрывной рост финансовых учреждений и теперь планирует усложнить их регистрацию. В ближайшее время должен быть принят законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно консолидации функций по государственному регулированию рынков финансовых услуг», имеющий номер № 2413-а. В нем будет упразднена Нацкомфинуслуг, а все её полномочия будут переданы Нацбанку. А уж он церемониться с новоявленными финкомпаниями не станет. Как минимум, следует ожидать увеличения минимального капитала до 250 миллионов гривен. Это не считая бюрократических усложнений.
А в чем смысл собственного финучреждения?
Способов подзаработать на хлеб с черной икрой существует масса. Однако сказать это можно только о владельцах финансовых компаний — все прочие учреждения положительной динамики как-то не показывают. Вплоть до того, что наступает сокращение:
- страховых компаний стало меньше на 88 единиц;
- ряды кредитных союзов поредели на 70 наименований;
- закрылось 7 ломбардов.
При этом появилось целых 349 новых финансовых компаний. Казалось бы, что зарабатывать им при таком количестве филиалов будет попросту не на чем. Однако каждая из них занимает собственную нишу на рынке услуг. Поскольку необходимо определяться, какие именно типы услуг оказывать, владельцы выбирают определенное направление деятельности.
Прибыль можно получить из множества источников. Сейчас основными для финкомпаний считаются несколько, именно в их сторону поддерживается особенный интерес со стороны инвесторов.
Потребительское кредитование в розницу. Поскольку печальное финансовое состояние граждан вынуждает их все чаще обращаться за кредитами на что-либо серьезнее одежды и питания, эта ниша имеет большие перспективы на приношение денег. Здесь открываются как всяческие фирмы, кредитующие буквально до зарплаты, так и более серьезные учреждения. Доходность у них просто колоссальная — быстрые кредиты в небанковском учреждений практически всегда имеют конские проценты. Потому что и отдавать их нужно быстро. В итоге получается доходность до 600% в год, что само по себе считается весьма весомой суммой. Такой прибыли получается добиться за счет не только изначальной ставки по кредиту, но и различных штрафов и пень за просроченную оплату очередного взноса.
Вторая секция, которая так сильно интересует инвесторов, это операции по покупке и продаже валюты для населения. Сейчас, учитывая, снова же, финансовую ситуацию и скачки курсов доллара и курсов евро, это способно буквально обогатить владельцев. Главное — правильно выбрать стратегию и следить за ситуацией на межбанковском рынке и вокруг себя. Примечательно, что, например, обменять валюту в Днепре (Днепропетровске) можно по самым разным курсам, начиная банковскими и заканчивая выгодными котировками черных рынков. Правда, на такой вид деятельности получить лицензию чрезвычайно сложно — Нацбанк Украины очень не любит их выдавать и часто ставит препятствия будущим пунктам обмена валюты. Например, отклоняет лицензии за мельчайшие ошибки. Регулятору невыгодна поддержка увеличения пунктов обмена валюты из-за планируемого сокращения объёмов черного рынка. Причем разрешение могут ещё и отозвать, если результаты очередного контроля не устроят регулятора. Но и в рамках всех требований обмен валюты — это довольно выгодное занятие.
Последний, но не менее популярный вектор развития — прием платежей от обычных граждан, являющихся физическими лицами. Всяческие терминалы, которых расплодилось достаточно много, имеют отношение к своим финкомпаниям. Именно поэтому было выдано так много лицензий, позволяющих переводить деньги без открытия счета.
Доверие к новым компаниям
Правда, несмотря на всю выгодность, возможную от подобного рода деятельности, получить ее сполна не представляется возможным. Население не спешит доверять новоявленным «банкозаменителям». Хотя если учесть тот факт, что выбирать особо и не из чего, а финансовые услуги всё-таки нужны, граждане весьма активно используют финансовые компании для решения своих вопросов. Впрочем, это также зависит и от того, что банкам население Украины доверяет примерно на столько же мало, насколько и новым учреждениям.
Хотя если выбирать, на чье доверие опираться: потенциальных клиентов или Нацбанка, любая финкомпания выберет последний. Потому что именно от него зависит её дальнейшее функционирование. Поэтому ошибок делать не следует — они могут обойтись очень дорого потребителю, а за потребителя обязательно вступится НБУ и введет немаленькие санкции, вплоть до аннулирования лицензий. Пока же регулятор постепенно продвигает некоторые факторы, способные обеспечить безопасность. Первое — это обязательная идентификация клиента, который планирует провести платеж более чем в 15 тысяч гривен или в случае, когда платежей больше 4 за сутки. Не учитываются только оплата коммуналки, мобильного телефона, штрафы и государственные пошлины. Следовательно, через терминал не получится провести подобный платеж, так как идентифицировать клиента он не в состоянии по техническим причинам.
Планируется, что в дальнейшем контролироваться финансовые компании будут все жестче и жестче. Регулятору невыгодно, чтобы в результате ошибок или намеренного нарушения правил страдал конечный потребитель. Поэтому будут вводиться новые условия. Работа по усилению контроля за небанковскими финучреждениями, в первую очередь, спровоцирована увеличением доли тех на рынке, причем в больших масштабах. Конечно, это вызовет рост цены на услуги этих учреждений, но зато будет точно известно, что клиент не понесет определенные потери.
