С 13 февраля Национальный банк Украины снова взялся за диагностику банковских активов. Сейчас у него на очереди — 37 учреждений. До этого проверку прошли уже 60 банковских структур. И из них докапитализация необходима 39 учреждениям. Лишь оставшиеся 21 можно назвать практически беспроблемными банками. В чем же проблемы украинских банков? Как изменить ситуацию и что сделает для этого НБУ? И, наконец, с кем придется расстаться?
Проблемы украинских банков
Эксперт Игорь Бураковский, директор Института экономических исследований, выводит несколько основных проблем, которые и становятся причиной недокапитализации и постоянных банкротств в банковской системе Украины.
Общеэкономическая среда
Сейчас любое финансовое учреждение государства, коими являются и банки по сути своей, находится в затруднительном положении. Работать им практически нереально без возникновения проблем, не позволяют условия экономики. Украина находится в состоянии кризиса, риски повышаются с каждым днем. Не так-то просто наладить работу в подобной ситуации. На поприще обмена валюты и прочих разнообразных воздействий с валютой черный рынок продолжает лидировать, несмотря на детенизацию. Да и курсы конвертации в банках не всегда выгодны, хотя некоторые учреждения, в том числе, активно спекулируют на межбанковском рынке, чтобы купить там валюту подешевле, а потом задрать официальный обменный курс и продать подороже населению. Да и поле для кредитования продолжает сужаться — не все сейчас готовы влезать в долги, и далеко не каждый сможет потом расплатиться. А для высоких рисков каждое учреждение должно иметь достаточный резерв на возможное покрытие неудачи.
Плохой внутренний менеджмент
Большинство украинских банков не блещут качественным внутренним управлением. Причем дело не только в управлении персоналом или его работой. Чаще все намного серьезнее. Зачастую такие учреждения легко способны нарушить постановления Национального банка Украины, проводя запрещенные операции. Или же они просто неспособны правильно просчитать риски, которые могут угрожать учреждению.
И этому есть несколько причин:
- Усложнение жизни для каждого отдельного банка.
- Банк — как насос для денег.
Стоит разобраться подробнее. В первом случае учреждению просто не хватает качественных кадров — профессионалы либо были когда-то сокращены, либо ушли сами. А выдача кредитов превратилась буквально в Ад — непонятно, сможет ли конкретный заемщик расплатиться с учреждением. И просчитать все риски становится намного сложнее. Для чего, снова же, нужны квалифицированные кадры. А его нет. Поэтому риски не просчитываются, из-за чего после выдачи высокорискового кредита и его невозврата у банка всегда возникают проблемы — он лишается денег. То же самое можно сказать не только о кредитовании. Сюда же относится и продвижение нового продукта или услуги, привлечение незаинтересованной ранее целевой аудитории и предложение им каких-то банковских услуг. За все это учреждение легко может получать деньги — и не получает, поскольку не всегда это получается.
Во втором случае банк таковым вообще проблематично назвать. Он является лишь перемычкой между населением и собственником. Это инструмент для заработка, который можно использовать как угодно, пока это находится в пределах правил. А деньги, полученные с него, направляются на финансирование другого бизнеса собственника или на его личные расходы. Следовательно, у такого учреждения всегда есть проблемы с внутренним финансированием — денег для его работы остается слишком мало. А если банк лопается — проблема ложится на плечи Фонда гарантирования вкладов. Поэтому подобные структуры и являются огромной проблемой для банковского сектора Украины.
Отвратительный превентивный контроль
Системы превентивного контроля как таковой просто нет. Национальный банк Украины обращает внимание на проблемную ситуацию только тогда, когда учреждение что-то уже нарушило. Или когда его пора закрыть из-за недостатка финансов или нарушения законодательства.
Поэтому системе нужна постоянная массовая проверка. Нацбанк должен изучать учреждения, рассматривать их со всех сторон и по итогу проверки выносить вердикт — что сейчас творится в данной структуре, что можно сделать с ней и хватит ли для этого сил НБУ. И если не хватит — как с этим банком поступить дальше.
Примечателен тот факт, что после начала сотрудничества Украины и Международного валютного Фонда все-таки началось стресс-тестирование банков. Но оно касалось только некоторых учреждений, а не всех сразу. Хотя из-за огромной кучи проблем стоило бы проверить сразу все.
Что еще может влиять
Бесспорно, есть и прочие причины, способные негативно сказываться на ситуации в целом:
- Нацбанк никак не определится. Регулятору давно бы пора уже определить, из-за чего появляются проблемы в банковском секторе. Данных для этого у него вполне достаточно — опыта закрытия банков и введения санкций у него достаточно.
- Неадекватное реагирование регулятора. Нацбанк начинает что-то делать не всегда вовремя и иногда вообще несоразмерно происходящему. В какой-то ситуации регулятор прореагировал слишком жестко и рано. В другой — не успел что-то сделать и упустил момент, когда структуру можно было если не спасти, то хотя бы перехватить деньги для выплаты вкладчикам.
- Коррупционные проблемы, с которыми пытаются бороться, особенно после очередного тычка МВФ. Впрочем, получается пока не слишком успешно. Для окончательного исключения этой проблемы понадобится выстроить исключительно цивилизованную и определяющую ответственность для всех систему отношений «регулятор-банки».
Важно сделать так, чтобы банковская система не просто способствовала развитию самой себя и не создавала никому проблем. Необходимо, чтобы она поддерживала государство.
Что Нацбанк планирует делать с ситуацией
На данный момент у регулятора планируется одна дополнительная мера воздействия к тем, которые были ранее. Как уже указывалось в начале материала, НБУ на данный момент проверяет еще 37 банков вдобавок к тем 60, что уже прошли проверку.
И регулятор планирует проводить такие проверки ежегодно — проверяться будут активы банков, капитализация и прочее. Результаты, возможно, будут обнародоваться для ознакомления с ситуацией в каждом отдельно взятом учреждении.
Ежегодная диагностика, согласно словам заместителя главы НБУ Екатерины Рожковой, будет введена с 2018 года. По сути, это ориентировка на центральные банки более развитых государств — там такая практика довольно распространена. Это, по словам Рожковой, повысит прозрачность системы. Причем станет эта прозрачность бонусом не только для регулятора и других учреждений, но и для клиентов банковских структур и пользователей услуг.
С кем расстанется банковский сектор
Рынок может распрощаться с несколькими банками в дополнение к тем, что уже были выведены. Причем это зависит не только от действий Нацбанка Украины, но и от желания владельцев самих финансовых учреждений.
Национальный банк Украины, впрочем, крупных банкротств не ожидает. По словам заместителя главы НБУ Олега Чурия, чистка банковского сектора практически закончилась. Крупных кандидатов на ликвидацию уже просто нет — кого было можно вывести, НБУ уже вывел. Стресс-тестирования прошли почти все банки, и для них составлен план капитализации. Выполнение проходит вполне успешно.
На всякий случай, впрочем, Фонд гарантирования вкладов был докапитализован на 8 миллиардов гривен. Поэтому, возможно, уже были спрогнозированы риски вывода новых финансовых учреждений. И 4,9 миллиарда уже направлены на выплаты клиентам «Платинума».
Есть, впрочем, и пессимистичные прогнозы. Например, бывший заместитель главы НБУ Владислав Рашкован ожидает, что на конец года число учреждений сократится до 75-80 единиц от нынешних 95 банков. Часть будет ликвидирована из-за недостатка капитала. Кто-то просто самоликвидируется, как это уже было.
В чем могут быть причины сокращения числа банков
В снижении количества учреждений на банковском рынке государства может сыграть роль несколько факторов, которые зависят друг от друга, хоть и не во всем.
Недостаток капитала
До 11 июля в банковском секторе не должны оставаться банки, чей капитал недотягивает до суммы в 200 млн. гривен. Сейчас целых 48 учреждений не имеют такой суммы капитала. И если до указанной даты они не дополнят свои резервы — Украине придется попрощаться с ними. Причем в эту категорию входят как зарубежные банки, так и отечественные.
Особому риску подвержены банки, капитал которых слишком мал, менее 100 миллионов гривен. У них очень мало шансов добраться до заветных 200 миллионов гривен. Впрочем, планируется протащить законопроект, который позволит проще объединяться подобным банкам в более крупные структуры, способные «осилить» эту цифру.
Самостоятельный уход с рынка
Поскольку банковский бизнес сегодня очень трудно назвать прибыльным и удобным, некоторые владельцы банков могут просто перестать заниматься учреждениями, которые они основали. Сейчас требования банковского надзора активно ужесточаются, повышаются нормы капитала для банков. Они попросту станут нерентабельными и неудобными. Ведь доход акционеров не увеличивается.
Несколько учреждений уже устроили себе самоликвидацию и прощание с рынком. Вполне возможно, что волна «самоубийств» среди небольших банков, которые задумывались как бизнес для прибыли, продолжится и в будущем. Некоторые эксперты прогнозируют до 15 вышедших таким образом учреждений.
Прочие проблемы
Ликвидировать банки также могут из-за невыполнения требований и норм Нацбанка, не касающихся капитала учреждения. Например, в некоторых структурах сейчас продолжается попытка сделать их прозрачными. Национальный банк не любит, когда он чего-то не знает.
Поэтому если некоторые учреждения не удосужатся наконец-то сделать структуру прозрачной и уведомить регулятора о том, кто же является их владельцем и акционером, они вполне могут быть ликвидированы.
