Финансовая грамотность — необходимость в современном мире. Но ее освоение начинается не только с познания каких-то основ и правил, которые могут помочь сэкономить чуть ли не миллионы. В первую очередь необходимо проанализировать самого себя и понять некоторые очень важные вещи. Это поможет понять, как быть финансово грамотным правильно. Это позволит расправиться с проблемой нехватки денег. А уже позднее можно начать инвестировать или правильно и долгосрочно вкладывать финансы.
Как быть финансово грамотным, когда нет денег
Невозможно откладывать деньги, когда их и так нет. Несколько гривен в день или сотен в месяц не помогут стать финансово стабильным человеком. Поэтому необходимо разобраться, в чем же может быть причина того, что денег постоянно нет. А разобравшись с этим, легко будет избавиться от первопричины бедности и в дальнейшем освободившиеся средства вкладывать в себя и свое будущее.
Что мешает экономить?
В первую очередь должен помочь анализ того, что вы делаете и как вы это делаете. Есть несколько часто распространенных проблем, способных заставить человека тратиться и не откладывать ничего. При этом он сам не будет замечать, как финансы испаряются. А если и заметит — не поймет, в чем же дело. Где находится та самая финансовая дыра, которая постоянно приносит проблемы.
- Эффект Дидро.
- «Вот это мне точно нужно!».
- Желание жить не по средствам.
- Лень и нежелание улучшать свою жизнь.
- Неправильный анализ ситуации.
В чем же заключаются эти проблемы? Как решить, что важно, а что нет? И как заставить себя, наконец, избавиться от всего лишнего и ненужного, чтобы сделать жизнь лучше?
Что такое «эффект Дидро»
Название свое этот эффект получил от имени французского философа и писателя Дени Дидро. Изначально этот человек был бедняком — он экономил буквально на всем. Но в 52 года он выдавал замуж свою дочь и не мог обеспечить ее хоть каким-то приданым. И об этом узнала Екатерина II, которая решила купить его библиотеку и оставить его смотрителем при ней. Естественно, за ежемесячное жалование.
И после этого момента жизнь Дидро пошла наперекосяк. Для начала, он купил новый халат — дорогой, красивый… А потом ему стало казаться, что нельзя ходить в таком халате по столь бедному жилищу. Не подходит он для него. Поэтому философ начал скупать новую мебель, ковер, приобрел картины… И на это стала уходить огромная часть его жалования.
Если осовременить эффект Дидро, то можно выразить его в краткой форме: покупая что-то новое, человек начинает цикл потребления. При покупке новой вещи начинает казаться, что к ней нужно что-то ещё. Например, чехол к смартфону или кошелек к сумочке.
Как бороться с эффектом Дидро:
- Не покупать вещи, к которым может понадобиться что-то новое.
- Брать то, что подойдет к уже имеющимся предметам.
- Избавляться от старых и ненужных вещей.
- Ограничить приобретение товаров.
- Относиться к покупке новых предметов проще.
Простой перечень позволит сэкономить достаточно денег на дополнительных и «очень нужных» покупках.
Желание покупать из мнимой необходимости
В принципе, оно очень похоже на эффект Дидро. Однако суть немного в другом, и основывается это желание на банальных человеческих капризах и пристрастиях.
Например, мы видим что-то, что очень нам понравилось. Для девушки это может быть новая сумочка, для мужчины — классный смартфон. Казалось бы, что это «что-то» у нас уже есть. Но мы начинаем искать в имеющемся недостатки: «а вот тут скол есть, это не работает, это устарело…». Так мы уговариваем себя купить новую вещь. Хотя старая вполне ещё может послужить. Естественно, это не касается случаев, когда покупка действительно необходима сейчас или в будущем будет более выгодной и соответствующей запросам.
Или другая ситуация — когда человек просто скупает различные дешевые безделушки. Здесь другая форма самообмана — ориентировка на маленькие цены. Может показаться, что какая-нибудь мелочевка за условные 20 гривен не повредит бюджету. С другой стороны — сколько таких безделушек «набежит» за неделю? Месяц?
Избавляться от пагубного желания покупать, по сути, ради самой покупки не только можно, но и нужно. А в этом поможет ведение семейного бюджета и глубокий анализ того, что хочется купить. Другой вопрос, что не все готовы заморачиваться с ведением семейного или личного бюджета. И в этом следующая проблема.
Нежелание планировать семейный бюджет и банальная лень
Кто бы что ни говорил, а планирование и ведение доходов и расходов — необходимость. Хотя некоторые люди искренне не понимают, зачем это нужно — ведь это трата времени, которое можно было бы использовать для отдыха или работы. Однако на деле получается все по-другому.
Что ждет человека, который не ведет бюджет?
- Увеличение трат. Если человек знает, что сегодня он может потратить столько-то гривен на еду и прочие мелочи жизни — он знает, сколько тратит в месяц и в год. И на сколько ему хватит зарплаты, которую получит на работе. Человек, который не считает деньги, в скором времени может остаться без копейки в кармане за пару недель до зарплаты.
- Постепенное появление финансовой дыры. Исходя из предыдущего пункта, необходимо будет занимать, чтобы как-то дожить до следующего поступления денег. Или искать вторую работу или новую подработку. А это, во-первых, очень неудобно, во-вторых, может вести к другим проблемам.
- Банальное незнание того, что творится в собственном кошельке. В любом случае, хочется знать, куда уходят деньги. А без ведения доходов и расходов это нереально — потому что держать все в голове просто невозможно.
Ведение и планирование семейного бюджета поможет, если нужно сократить расходы, чтобы было что откладывать. Кроме того, такие записи позволят считать, куда и сколько уходит денег. А если вести дополнительно ещё и список магазинов или рынков, где выгоднее всего закупать определенные товары — можно сократить большую часть расходов. И сэкономить на всем лишнем или слишком дорогом.
Покупка «в минус»
Главный бич эпохи потребления — желание приобретать даже тогда, когда возможностей для этого совершенно нет. Особенно это касается действительно статусных вещей или очень дорогих предметов, пусть даже если они необходимы.
Ярким примером является покупка смартфона или автомобиля в кредит. Человек для всех кажется действительно богатым и имеющим определенный статус. Однако на деле он сидит в долговой яме, и не выберется из нее в ближайшее время.
Приобретение товара в кредит высасывает средства не только на покупку и выплату процентов. Оно загоняет человека в финансовую кабалу и лишает свободы. Кредит необходимо выплачивать — поэтому невозможно отложить лишнюю копеечку под проценты или сменить работу с отвратительными условиями. Ведь кредит же. Так что стоит задуматься — так ли нужно покупать новый iPhone в обмен на свободу?
Неправильный анализ
Часто человек, имеющий небольшой финансовый задел, хочет сэкономить и приумножить деньги, которые он скопил. И что для этого используется? Чаще всего либо банки, либо покупка валюты. Однако и то, и другое сейчас нужно делать с умом.
Если вы хотите использовать банк для накопления и приумножения — не стоит идти в тот, что ближе к дому или чья карточка у вас есть. Необходимо проанализировать: какое учреждение наиболее стабильно и, вместе с тем, имеет лучшую процентную ставку? Стоит анализировать банки, которые находятся на первых местах рейтинга НБУ. То есть гиганты. И, в первую очередь, государственные учреждения. Они-то точно никуда не денутся, как «Платинум» или «Михайловский».
В случае обмена валют важно проанализировать сразу несколько пунктов:
- Ситуация на безналичном межбанковском рынке.
- Текущий тренд — повышение или понижение курса доллара.
- Стоимость валюты на черном рынке, в банках и официально.
- Возможность дальнейшего удешевления или удорожания валюты.
Типичные ошибки людей, которые впервые обменивают валюту, таковы: случайно купил доллар по невыгодному курсу в условные 28 гривен, шел домой и увидел продажу по 26,5 гривен. Или же купил валюту, а она на следующий день и в течение следующего месяца начала дешеветь. Это примеры проблем, которые могут появиться, если не следить за текущим курсом конвертации, его трендом на уровне страны и города, а также возможностей дальнейшего развития ситуации.
Правильнее всего сначала изучить, что сейчас творится с финансами государства — не дешевеет ли гривна, не дорожает ли доллар. Затем посмотреть, нет ли факторов, которые могут резко повлиять на стоимость. И нет ли возможности, что скоро валюта начнет долго и упорно дешеветь. А затем уже промониторить все обменники валюты в городе. И обменивать там, где выгоднее всего это делать.
Чрезмерная экономия: главное — не переусердствовать
Но если все так просто — почему нельзя отказаться от всего лишнего, покупать только продукты по минимуму и все остальное откладывать на будущее или на безбедную старость? Конечно, это возможно. Но стоит ли ограничивать себя действительно во всем ради эфемерного «завтра»? Во всем нужна золотая середина.
Экономия на всем — путь к большим тратам
Как ни абсурдно это звучит, но это так. Нельзя экономить на каждом предмете или продукте. Причина проста: то, что дешево, не может быть качественным.
Разберем на примере. Человек приобретает себе телефон. Он думает, что сможет пользоваться им в течение, скажем, пяти лет. И с этим справится только качественный девайс — ему нужна достаточно хорошая батарея и, как минимум, хороший чехол для защиты. Стоить такой набор будет условных 3000 гривен. Однако человек приобретает дешевую китайскую поделку, собранную буквально из мусора. И она стоит условных 1500 гривен.
Но что мы имеем через 5 лет? С большой долей вероятности, смартфон, купленный за 3000 гривен, все еще живет и здравствует. И даже не устарел настолько, чтобы оказаться непригодным к полноценному использованию. Ведь в нем установлены достаточно современные компоненты на момент покупки. А гаджет, который купили за 1500 гривен, сломался два-три года назад, и его пришлось заменять. И ведь цены не стоят на месте, поэтому аналогичную замену пришлось бы покупать уже за 2000 гривен, если даже не за изначальные 3000 гривен. Стоило оно того? Вряд ли.
Пример дает понять: покупая дешевую вещь, человек обрекает себя на повторную покупку аналогичной или более качественной. Тогда как если взять один раз дорогую, но качественную, то тратиться на нее не придется в ближайшее время. Это тоже экономия, но долгосрочная. Инвестиция в будущее, если хотите.
То же самое касается одежды, обуви и прочих предметов. Излишняя экономия приводит к излишним растратам, и забывать этого нельзя.
Зацикливание на деньгах и их «грамотной» трате
Не стоит даже думать о том, как плохо тратить деньги на что-либо не полезное или ненужное. Конечно, это необходимо. Но иногда можно сделать исключение и порадовать себя или семью. Потому что деньги — это не цель. Это лишь средство достижения определенных целей. И живет человек не для накопления, а для удовольствия.
Можно вспомнить любую ситуацию из детства. Возможно, у многих такое бывало. Когда вам нужно было что-то, чего хочет любой ребенок — новая книжка, велосипед, красивый рюкзак в школу. А родители говорили, что вам это «не нужно», потому что… Просто потому что! И вы оставались без новой интересной истории (книги), без возможности физически развиваться (велосипед) или ходили со старым дедушкиным «дипломатом», жутко тяжелым и неудобным. Естественно, не берем ситуацию, когда желание — действительно временная «хотелка», или же денег действительно не было.
Во взрослой жизни такое явление может быть следующим — одна футболка на все случаи жизни, или пользование старым компьютером вместо современного. Зачем тратиться, ведь вещь уже есть. А если что-то и купили — то покупка будет вызывать чувство вины и жадности. Как так, потратили сколько-то там гривен.
Так вот. Нельзя зацикливаться и во всем себя ограничивать. Это снизит качество жизни и количество получаемого удовольствия от нее. Да и каждая покупка будет приводить к плохому настроению, хотя должно быть наоборот. Грамотная трата денег не должна превращаться в паранойю. Ведь деньги для того и нужны, чтобы ими пользоваться.
